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中国放宽金融机构不良贷款核销管制

来源:上海大律师网  作者:admin  时间:2014-01-27 16:24:24

作者:北京市中银律师事务所上海分所合伙人牛方兴律师
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财政部最近下发文件,放宽了银行核销小额贷款的限制。尽管银行仍需遵守严格的核销规定,但新规将给与金融机构有更多的操作空间,缩短发生破产或清算后银行核销不良贷款的等待期。在债务规模与日俱增的背景下,此举将有利于银行清理坏账,增加贷款。
这份文件名为《金融企业呆账核销管理办法(2013年修订版)》,生效时间是1月1日。文件可以在江苏省财政厅网站上找到,据华尔街日报引述银行业人士消息,国内其他地区也收到了这项规定。
文件称,新规定旨在进一步规范金融企业的呆账核销管理,促进金融企业有效防范经营风险,及时处置资产损失,充分实现资产保全,切实增强风险抵御能力。
其主要内容如下:
1,对于单户贷款余额在人民币500万元以下的,经追索一年以上仍无法收回的个人经营性贷款,银行可以自主核销。
2,金融企业对于单户贷款在人民币1,000万元及以下的,追索一年以上仍无法收回的中小企业和涉农贷款,可自主核销。之前的规定为500万元。
3,如果借款人进入破产清算程序后两年,银行仍未收回资金,则银行也可以核销这类不良贷款,之前的规定是银行必须等3年才能进行核销。
实际上,在去年年底,中信银行就计划向股东申请核销52亿元人民币不良贷款,远超此前计划的“核销20亿元人民币不良贷款”。核销额度高达52亿元人民币,非常罕见。
中信银行并非首家向股东提出申请核销不良贷款的银行。2011年,民生银行和上海浦发银行分别向股东提出申请核销3.76亿元人民币和1.47亿元人民币的不良贷款,数额与本次中信银行相比相差甚远。
去年11月,天津银行称,计划核销超过9亿元人民币不良贷款,该数额超过了2012年末天津银行不良贷款的账面价值。
但据知情人士称,核销贷款的过程是复杂的,需获得中国财政部批准。通常情况下,银行需证明,他们竭尽所能,未能收回贷款,不良贷款才可以被允许核销。
因此政府放松坏账核销管制将有助于银行清理帐目,使银行更愿意向小企业提供贷款。
华尔街日报引述国内一家中型银行的工作人员表示,
新规定为银行处置呆账提供了便利。但大多数的呆账核销工作仍需等待法律程序结束后才能进行,这可能需要数年时间。
也有分析师提到,不良资产核销有时会带有很高的成本,能导致银行的贷款损失拨备减少,甚至侵蚀资本金。
截至去年9月底,中国银行业的不良贷款额为人民币5,636亿元,较两年前人民币4,078亿元的几年来最低水平增加了38%。不过,银行业的总体不良贷款率仅在1%左右。但中信银行不良贷款率也仅为0.9%。
不良贷款率之低,引起了很多投资者的质疑,认为银行通过展期贷款或者重组贷款等方式,掩盖了部分不良贷款。
此前,中国政府为应对不良贷款大幅增加,批准了一系列旨在整顿银行业的措施,包括银行进行IPO筹资、核销不良贷款、在交易所挂牌转让、建立省级坏账银行,以及允许银行发行混合型证券补充资本金等等。


 
 

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